Полная стоимость займа: как понять ПСК в договоре

Где смотреть ПСК

Откройте первую страницу договора потребительского займа. В правом верхнем углу, перед таблицей индивидуальных условий, найдите рамки с полной стоимостью кредита или займа. Там указывают ПСК в процентах годовых и в денежном выражении. Такое размещение предусмотрено правилами, которые разъясняет Банк России.

Смотрите документ, который предлагают подписать именно вам. На рекламной странице могут быть условия для отдельной категории клиентов или диапазон значений. Сохраните индивидуальные условия, чтобы к ним можно было вернуться после оформления.

Ставка, ПСК и сумма возврата

Дневная ставка показывает, как начисляются проценты за пользование деньгами. ПСК помогает оценить стоимость займа с учётом расходов, которые должны входить в её расчёт. Значение в процентах годовых даёт общую шкалу для сравнения, а денежное выражение показывает расходы в рублях. Состав ПСК описан в памятке Банка России.

Возврат полученной суммы долга учитывайте отдельно. Кредитору нужно вернуть и сам заём, и начисленные по договору платежи. Поэтому вопрос «сколько стоит заём» полезно дополнить другим: «какую сумму и к какой дате мне нужно подготовить».

Простое умножение дневной ставки на число дней показывает проценты лишь для соответствующей модели начисления. Из него нельзя автоматически получить ПСК по договору: для неё важны состав платежей и сроки их внесения. Если график предусматривает несколько выплат, проверяйте каждую дату.

Какие расходы проверить

Вместе с займом могут предлагать дополнительные услуги. Прочитайте, что именно вы покупаете, сколько это стоит и влияет ли согласие на услугу на условия займа. Банк России объясняет подход к ПСК: в расчёте учитываются расходы, без которых кредит не предоставят или предоставят на других условиях.

Если рядом с договором есть отдельное заявление на платную услугу, задайте кредитору прямой вопрос: «Что изменится, если я её не оформлю?» Ответ сопоставьте с документами. Не подтверждайте согласие, пока не понятны цена и условия.

Условия просрочки прочитайте отдельно. ПСК не заменяет раздел договора о последствиях нарушения срока платежа. Уточните также порядок досрочного возврата: какую сумму нужно внести на выбранную дату и как уведомить кредитора.

Как сравнить предложения

Возьмите условия на одинаковую сумму и срок. Выпишите ПСК, общую сумму возврата и даты платежей. Рядом отметьте дополнительные услуги, на которые соглашаетесь. Так будет видно, чем предложения отличаются для вашего бюджета.

Если цифры в рекламе и индивидуальных условиях расходятся, попросите кредитора объяснить разницу до подписания. Неясный расчёт стоит уточнить, даже когда деньги нужны срочно. Список вопросов перед оформлением есть в разделе Банка России о кредитах.

Перед передачей данных проверьте и саму организацию. Для этого подготовлена отдельная инструкция: как найти МФО в реестре Банка России.